我是怎样一眼识破假流水的 #1330
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2017-04-13
我是怎样一眼识破假流水的 #1330
不要做坏事
一）前言
今天哥哥心情很好，真高兴呀，真高兴。
所以我们来写一些"术"方面的问题。
至于为什么心情好。
因为"小密圈"大获全胜。
全中国第一名。刷新历史。
而且你拉到文尾的话，还有彩蛋。
《我是怎样一眼识破假流水的》分为三个部分。
1）银行喜欢怎样的流水
2）怎样迎合银行的流水
3）银行是怎样识破假流水的
首先我们来看阳光下的。
二）真流水
流水是什么，什么是流水。
流水是银行贷款必不可少的步骤。
你申请银行贷款的话，银行一定要看你流水。
某些意义上讲，"流水"甚至比收入证明更重要。
因为收入证明可以造假。收入证明的全部法律依据，就是一个章。
而流水蕴含了复杂得多，丰富得多各种信息。
仔细考查流水，可以看出业主的许多信息。
相应的，有矛就有盾。
有光明就有黑暗。
有流水，就有"假流水"。
在叙述"假流水"这个话题之前，我们先要说一下：银行喜欢怎样的真流水。
天底下的作弊，无非不合格的改成合格的。
59分改成61分。
在篡改之前，一定得先知道"正确"的是什么。
对于银行来说，他主要有几个考察维度。
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收入
-
结余
-
真实性
三）银行的口味
对于银行来说，存折流水是"收入证明"的一种辅助。
你既然开了一张收入证明，向银行宣称你有20000元/月的工资收入。
那你这20000元/月，就要体现在你的工资卡上。
体现在你的流水上。
对于"真流水"，银行第一件要考察的事。是你有没有"真实发粮"。
譬如说，每个月有没有一笔固定的"工资性"收入。这笔钱；
1）每个月都在固定的日期，例如14号发放。
2）如遇节假日，允许提早到周五。但一般不许延后。
3）工资的收入，是有"角分"的。
4）来源显示为"工资"。
我们发放的工资，称之为"净工资"。是扣除了个人所得税，以及劳动"四金"之后的。
四金一般是带零小数。所以"实际发放"小数，一定是带分带角的。
每个月上下几百元，是正常的，也是合理的。
可以解释为公司发了高温补贴。
其中最难的一点，来源用途要显示为"工资"。
对于某些神器，可以直接打出工资。业界疯传，俺们就不塌洞了。
有时候银行也会管得比较松。不强制工资，显示"同行转账"即可。
银行的第二个要求，是"留存"。
留存甚至比收入更重要。
什么叫留存。我们先来一个反面典型。
收入 支出 余额
4月14日 50000 50100 4月15日 -50000 100 5月14日 50000 50100 5月15日 -50000 100
如图，你仔细看这张表的话。
存款余额就只有100元。
它每次都是过路神仙。存了五万元，然后"一个晚上"就取走。
这样的流水，无论哪一家银行。都不会批贷款借钱给你的。
银行喜欢的流水是怎样的呢。是这样的；
收入 支出 余额
4月14日 47526.89 47626.89 5月12日 47526.89 95153.78 6月14日 48336.51 143490.30 6月20日 -120000 23490.30
银行喜欢你显得"行有余力"。
你看，四月发粮，扔在银行里活期就是一个月。
五月发粮，依然充沛狗，继续扔在银行里活期一个月。
六月发粮，再扔一个月。
六月底终于想起来了。抽走了12W，不知道是不是买了一个包。而且卡里依然有好几万余力。
银行最喜欢这种"贵妇型"的余裕。
银行最喜欢"资金利用效率"十分低下的客户。
因为银行认为，这一类客户，弦拉得不是特别紧。
那么，这一整套道理，有没有一个"定量"的算法呢。
俺们数学一直是弱项，四则运算太难了。
简单就是，银行最注重：活期利息
任何一个客户，你说他是大佬。实力很强的。还款信用可靠。
银行什么都不用问，他就问你一句话。"上个季度活期利息是多少"。
-
活期利息3000元，大款啊！
-
活期利息30元，瘪三
其他不看。
四）地产圈的困境
对于职业炒家，他在银行面前是极度弱势的。
并不是说"职业炒家"还不起房贷。事实上，炒房子的绝对算"高收入群体"。
他的弱势，在于[银行的打分体系，并不是为炒家设计的]。
银行的"流水打分模型"，是严重的面向工薪阶层。用工薪阶层一套价值观来看待整个世界。
譬如说，打分假设每个月最重要的收入是"工资"。甚至假设一个月就只有一笔收入。
又譬如说，打分模型依赖"资金留存"。把活期利息直接等同于富裕程度。
而实际上，职业炒家的资金利用率都是非常高的。
有钱也大多投入到拆借渠道，现金很少过夜的。
在以前的文章《开始办卡》#2120中，我们曾经说过一个"王思聪和普思清洁工阿姨"去申办信用卡的故事。
结论是王思潮会被拒掉。清洁工阿姨捧为金卡客户。
王思聪 清洁工阿姨
男性，减分 女性，加分 未婚，减分 已婚，加分 无子女，减分 有子女，加分 企业法人，减分 受薪人士，加分 不交四金，减分 交四金，加分 有房无贷，不加分 无房子，不减分
这并不是说王思聪财务实力不强。
而是说，信用卡中心的"打分标准"有问题。
对于地产圈的人士；
-
一个月有多笔房租收入，没有明确的收入主线。
-
资金拆借调度频繁，不稳定非常态。
-
活期利息稀少
因此你想在银行面前竖立一个好形象。就需要"包装"。
五）双卡制
包装的第一步，也是完全合法的一步。"双卡制"。
什么叫双卡制；
-
一张卡，专门负责收入
-
一张卡，专门负责支出
我们举一个典型例子。假如你有一套重庆的小房子。房价100W，贷款70W。
月供3600元，月租金2800元。
绝大多数人会怎么做呢。他们会开一张银行卡。
-
房租也是这张卡
-
月供也是这张卡
-
自行抵扣
你扔一万元在里面，就可以整整一年就不用去操作了。
这样的"单卡制"大错特错。
正确的做法，应该是"双卡制"。同一家银行，同一个名字下开二张卡。
-
所有的收入，进卡Ａ
-
所有的支出，走卡B
-
手动划拨
这样的好处，是"卡A"的流水会非常非常地好看。
就像形象工程一样，把最美的一面露给上级领导看。
每次银行问你要"流水"，你就呈上账户A。
在A卡里面，它只有"收入"。
各种各样的房租，汇川入海。日积月累。
然后，你每个2~3个月，集中抽走一个整数。银行也是可以理解的。
通过把几张卡的"活期余额"，合并到一张卡里。
这张卡的"留存"也是非常好看的。
（双卡制的真正作用，是用在HK，US这样跨境的环境中申请贷款。堪称大杀器）
六）修图
比"双卡制"更进一步的。则是所谓的"PS"了。
PS有几种方法。由于一般人都没有兴趣"从头构建"一份新的流水。
因此大部分的PS，都是"半真半假"。在原有的基础上，稍做修改。
最主要包括。
1）在所有的结余中，增加一位。例如，统一多加400W
2）将所有的进出帐，乘以10
闲话不说，我们先上图。
（图片来自网络，侵删）
这是一张充满了无数无数错误，让人惨不忍睹的"假流水"。掩面而过。
随便一看，就是七八处错误。
让我们逐步来分析。
首先，行家老手，拿到这张纸后，最多只要3秒钟，就可以指出问题所在。
"利息"算错了。
这是银行业培训，最基础常识。也是客户最多的错误。
利息是一种迅速的估算。
每个月结余400W元的公司，利息怎么会才有428.51元？
中国目前活期储蓄利率，是0.35%/年。
10W元每天利息1元
400W元每天利息40元，一个季度应该是3500元左右。
而9.21利息是428.51元，直接少了一个数量级。
说明该公司日均，应该在40W元左右。
我们甚至可以反推出来。由于PS的特性，客户很可能是"增加"了一个百万位。
把首位数字劈掉，就是真实的流水。
（对于真正的Excel，由于利息数变了以后，后面所有的数字都要变。所以这也是一项系统工程）
它的第二个错误。是"代发工资"的毛躁不谨慎。
如图，11月2日有一笔明确无疑的"代发工资"350,914元。
但是之前的月份，10月8日勉勉强强有一笔"网银转账"450,735元。
9月10日有一笔315,720元。
金额有起伏，虽然糟糕，还是可以原谅的。
但是日期，差一周也太过分了。难道贵公司发粮，还可以"慢慢来"员工不造饭。
11月2日，也不是什么长假期。
只能说做事的人不用心。
它的第三个错误，也是完全不能饶恕的错误。
科目写着："个人人民币活期结算账户"。
抬头却是"xxx广告公司"。
你想气死我么 :@
错误四，起始日期20160501，结束日期20161111。
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怎么看也对不上呀亲，敬业点好么。
错误五，账号位数正确。
但是子账号位数不足，区段也不对。
错误六，盖章最好是"正盖章"。
字面完全朝上。虽然散户不讲究，但是银行正规的工作人员是有培训的。
七）结语
马马虎虎先写这些吧。再说下去要砸同行的饭碗了。
我们急着要贴下面一段话。请一定注意看哦。
}
本段是广告，广告，广告！
收了广告费好几万，晚上加个菜。感谢衣食父母。
（[email protected]，2017年4月12日晚）