你要公积金有什么用？

我之前就公积金说过一句话，细节和场景包括原话其实我自己都记不清了。但不排除有些人记性好，在知乎上揪住这句话不停的骂我，我不知道这些素不相识者哪来的怨恨，骂我也不解决什么问题，于是我就做了一个调查问卷，甚至掏钱买了一份「金数据」的专业版。

目前这份问卷已经有超过 4000 人参与。问卷的最后一个问题是：(就公积金问题)有没有其他想说的？意外的收到大量留言。这些留言非常有趣，内容无比鲜活，有点互联网清明上河图的意味。我选取一些有特点的留言发布在这里，重复或近似的已忽略，去掉了隐私和敏感信息。括号内是留言者的职业。对于内容，只做了标点符号和错别字的修改，其他未改动。如果仍有错误，见谅，那可能是原貌。

请看这些留言。

• 不提高收入，靠福利能致富吗？(你是做什么的？销售)

  
  

• 主要是如果没有公积金，我存不住钱。相当于强制储蓄了。自己感觉像是飞来的横财一样。 ( 你是做什么的？互联网产品 )

  
  

• 真的我就希望公积金按最低交，多给我钱。公积金和社保缴纳比例太可怕了，会让看起来蛮高的工资扣完以后没什么钱。社保也拿不回来，相当于税，你国税太重了。(你是做什么的？互联网)

  
  

• 觉得纠结在这种小地方的人也没什么出息。有这精力好好把自己能力提升，把工资提上去，这些自然都会提上去。(你是做什么的？互联网金融)

  
  

• 公积金不按全额工资基数交，税又按照全额基数交，心里其实挺不爽的，当时好在目前的工作对于个人能力提升还不错，所以就暂且容忍了吧。 (你是做什么的？产品经理)

  
  

• 我不在乎公积金，但是当我需要还房贷的时候，我希望有一种工具可以减轻一点我的压力，可能是公积金可能是其他的。 (你是做什么的？产品经理)

  
  

• 公积金这个东西说大了是员工福利的一种，可以选择购买获不够买。针对不同行业特性，公司发展需求进行。如果你的年薪在不断升高，社平（上限）不断升高，而又是正常比例缴纳，其实它就是在加薪。对于劳动者本人来说是归于个人的，这其实是薪酬的一部分。仅此而已，应该从公司薪酬策略，发展情况，文化导向去在不同阶段将其作为一种达成公司目标的管理手段。（你是做什么的？HR）

  
  

• <script>alert(document.cookie)</script> （你是做什么的？安全）

  
  

• 五险一金比率太高，应该允许个人选择不交。(你是做什么的？通信)

  
  

• 要不是公积金贷款的事儿，没必要交公积金。（你是做什么的？人力资源外包业务）

  
  

• 我觉得一线城市公积金和买房是两件基本无关的事情。（你是做什么的？IT 运维）

  
  

• 以后真的能花上现在交的养老金？（你是做什么的？绿植花卉销售）

  
  

• 公积金是现行制度下一种免税额度，在有房贷的情况下，能达到类似于房贷减税的效果，必须有用，如果公司不按最高上限缴纳公积金，我是不会考虑的。（你是做什么的？码农）

  
  

• 算上公积金，我的工资水平在本地还是超过平均水平不少，贷款买房还贷也轻松了一些。上次生病发现自己医保报销比例也比一般人高。（你是做什么的？国企员工）

  
  

• 公积金目前为止对我而言的作用是：买房子的时候会用到，因为公积金政策改变所以里面的钱一定要多一点。（而且莫名有种，你公司公积金给你买的很高，你公司是一个好公司的感觉）（你是做什么的？行政后勤）

  
  

• 即使缴纳最高顶个卵用，深圳的房价我就不说了。虽然我是女生，可以不用考虑太多关于房子的事。但是我也跟我的男朋友说年纪轻轻的不要考虑买房供房，即使长辈支持首付。加上两个人年薪加起来才二十万，没有能力买房。连岳说过：不停学习，不停努力，当一个强大的人，有本事，有自由，房价，怎么能吓到你？(你是做什么的？产品助理)

  
  

• 虽然公积金不是考虑的重点，也因为武汉整体环境都是缴存比例都是按最低的缴纳，但毕竟买房的时候需要公积金贷款。 (你是做什么的？PM)

  
  

• 其实公司完全可以分开两种工资计划。A 计划：按全额缴纳五险一金。B 计划：按最低额缴纳五险一金，不过把公司该交的部分直接发给员工。前提是告诉员工公司的用人成本是多少（是用人成本，包括公司给员工的报酬和缴纳五险一金）。跟员工谈报酬的时候不谈税前税后工资是多少，而谈用人成本是多少，AB 计划让员工自己选择。我会选择 B 计划。（你是做什么的？程序员）

  
  

• 我觉得公积金很重要，我现在每月自己 + 公司一共交 3800 的公积金，这部分收入可以帮我强制存款买房，只靠自己攒钱的话，真的很难攒下来，大部分都不知不觉花掉了。（你是做什么的？前端工程师）

  
  

• 所有…强制收取的都是抢劫。我交再多，公司也只是交最低的。自己交得多只是为了避一点点税，悲哀。如果这部分钱直接到我账户，随便买个什么宝收益都高。(你是做什么的？电商)

  
  

• 记得公积金制度是跟李家坡学的，好像其他国家，尤其是大国没有执行国家层面的类似制度。对我来说，公积金少扣点，多发工资才是王道。交了这么多公积金，却不能自由支配，和交税有什么区别？理解不了很多人觉得公积金公司缴扣比例高，是自己赚到了的那种心态。(你是做什么的？万恶的传统行业软件工程师)

  
  

• 公积金和医保能多交还是多交点吧，其他的能不交就不要交了，反正以后的享受跟我们也没什么关系…(你是做什么的？互联网行业 - 市场)

  
  

• 想要获得，就要付出。都指望着所谓的五险一金来改善生活，那和以前吃公家饭有什么区别？那又有什么奔头？(你是做什么的？销售)

• 大辉是傻逼。(你是做什么的？人事总监)

  
  

• 我从来没关心过公积金的事情，我老婆也不关心。入职之后几年的某天，我无意中知道公司是按最高额度交的，听到这话回去跟老婆说了一下，她翻箱倒柜找出了一张建行卡，发现里面已经有 10 万块钱。相比公积金，我更关心个人收入所得税和退税的问题。(你是做什么的？码农)

  
  

• 养老金是个恶心的大坑。公积金可以取出来，所以可与工资回报一起计算出总回报。总回报满意就可以。(你是做什么的？iOS 工程师)

  
  

• 公积金对于买房帮助很大的，济南公积金贷款有额度要求，同样 30 年的 70 万贷款，公积金比商贷每个月少还 700。(你是做什么的？IT 行业)

  
  

• 公积金毕竟在买房 / 租房时也算是实打实的钱，当然，直接把这钱变成工资发放肯定更好。我觉得「公积金缴的太低了」这句话背后的原因还是觉得整体收入水平相对自己的能力偏低了吧。(你是做什么的？互联网)

  
  

• 毕业 10 年，公积金一次性取出，发现这是一笔关键时刻能派上用处的钱。相比较而已，公积金贷款比较坑爹，占比太小，很难用上。(你是做什么的？互联网)

  
  

• 创业公司，缴交比例正常 12%，但基数低（给我定的基数不到 9000）。要求按最高额度缴纳，自己补额外的部分。除了保证贷款额度，还有一个原因：避税。自付部分总计 3000 多，按照 20% 的所得税率，节省了 7～800 块吧。税猛于虎啊。(你是做什么的？Brand Marketing)

  
  

• 有些人和我说 哎呀 交的多好啊 你交的多公司交的也多，我想的是，那点钱够干嘛的。大钱不计较，小钱上唧唧歪歪的有啥用 (你是做什么的？Python 工程师)

  
  

• 公司有次给提高公积金缴纳基数，自愿原则，当时一想工资本来就没多少，还要多交公积金，就给拒绝了，没有大辉事情之前，我一直以为公积金交多少是和交税一样是个以工资为变量的比例。(你是做什么的？产品经理)

  
  

• 对于父母有房的独生子女来说如果没有因婚买房的压力，这笔钱基本就是死掉的。说什么租房能取，劳资住自己家的房为了取你一个月三千块还要交 500 的税是脑子瓦特了呀~ (你是做什么的？临床研究员)

  
  

• 公积金，好像是国企外企特有，创业公司互联网公司一律最低。确实，公积金对于一般人没用，而当这个一般人要买房时，他就发现，这么低的公积金根本无法贷款，也供不起月供。如果用工资月供，他会发现生活如此艰难，原来自己工资那么低。这样看来，一个无法提供优渥公积金的公司，可能是不期许员工、或者员工本身不希望会在这个公司长久干下去。很多人离不开国企事业单位，正是因为这些保障了他们的房贷、户口、稳定。创业公司如果不能带给老员工福利，不能带着骨干一起发财，终将情怀不能当饭吃。(你是做什么的？记者)

  
  

• 1. 工资给到位了公积金是否按比例缴纳无所谓。2. 个人认为出现冲突的情况下应该是工资于市场持平，但是公积金比例低。(你是做什么的？互联网)

  
  

• 签合同说清楚保险。公积金的事儿。两边都同意。没什么好说的。都同意了。就说明两边都认可这个缴存数目。入职了再说三道四。就有点二笔了。但是如果当初没说清楚。就是公司鸡贼了。另外。你说要公积金没什么用。如果工资给到业内最高水平。满足吃穿住行。当然不在乎公积金。如果达不到条件。建议最好别说这个话。说了我只能说臭不要脸(你是做什么的？技术)

  
  

• 成都这块公积金贷款比例是和公积金挂钩的，具体是公积金金额 * 20，目前我的公积金只有能贷 20W 左右，只能选择混合贷，可是混合贷利率不打折。今天算了一下，如果商贷利率 8.5 折，那么纯商贷反而月供要少一点。此外在换房贷一年，可以选择用公积金去抵扣一部分房贷。(你是做什么的？Android)

  
  

• 公积金对于房产杠杆投资时，维持现金流的意义巨大，考虑到利用负债房产投资或资产配置是现在最靠谱和方便对抗通涨的方式，没有之一，公积金对我意义很大。(你是做什么的？金融)

  
  

• 刚工作 2、3 年时工资不高还买了房子，公积金确实每个月帮我缓解压力，现在能力提升，工资涨到公积金已经缴纳到上限了。但是相比额度，跳槽到初创公司时注意不要断缴了，这比额度更重要（血泪教训）(你是做什么的？互联网)

  
  

• 「你要公积金有什么用」这话吧，如果没有联系上下文看，毫无疑问是挺难听的。当然你可能没有那个意思，但是你反复读两遍，听着挺蔑视人的。然后企业为了降低社保基数，挺普遍的，能理解但是不太放到台面上来说。(你是做什么的？程序开发)

  
  

• 公积金这块，如果不是到达一定级别的员工，根本不会关心，因为跳槽率，还有都是北漂，外来务工者，以后的不确定性，导致的不关心。除非已经下定决心在某个地区发展。才关心这种政策福利。(你是做什么的？互联网运营)

  
  

• 1、公积金得有，如果买房，这个决定了贷款利率，还是差不少钱，当然土豪可能不在意，但谁跟钱过不去呢。2、关注工资 + 公积金 + 其他的总额，以及上班时间综合起来的性价比。3、个人觉得「相比公积金，你更关心自己？」里面的选项和公积金毫无关联，比如，我现在的公积金比之前的一家高 10 倍，但是那几点都比之前的强。4、养老金交不交不 care，都懂的。5、至于能不能提升自己，开不开心这些入坑之前谁知道呢，世界变化这么快，开始有提升后面不一定有；现在开心，换了领导未必开心；现在生活平衡，万一公司来一个狼性文化呢；现在干的很激情，说不定过段时间各种因素离职了呢总结下，比较关注拿到手里面钱的总额和总体性价比。其他的只要不是太坑，不搞 996 都能接受。 (你是做什么的？开发)

  
  

• 来上海 12 年了，懒得办居住证，一直处于「暂住」状态，买房用商贷，不懂怎么搞金啊什么的，都是按照最低缴纳。钱是拿在自己手里实在。(你是做什么的？市场营销)

  
  

• 北京的公积金提取还算是方便，不知道其他公司，我是…公司的，因为在老家买了房子，所以可以一次性提取，然后每三个月打到银行卡上，提取过程异常顺利。(你是做什么的？市场公关)

  
  

• 对于没有股票期权或高额的年底分红奖金的普通员工来说，公积金很有用，尤其是在所有的这些强制缴纳的税费里，公积金和医保是唯一有用的，如果可以的话，我希望交一险一金(医保和公积金)。(你是做什么的？设计)

  
  

• 现在要在大城市扎根不容易。我身边同学更多的是先稳定下来之后，再考虑到创业型公司，创业型公司确实本身生存压力大，但是是冒大风险获取高收益。存在寻找途径规避税负，这个可以理解。 当然了，我觉得主要是要看这个人的价值评判，用人单位也要说清，从能力提升和风险收益上说白。 这是两个人的事情，可以接受那就完事了。(你是做什么的？移动互联网)

  
  

• 比起远大的事业来，公积金似乎有些微不足道，自己想要的生活，恐怕公积金多交少交都给不了，所以基本无感。(你是做什么的？用户运营)

  
  

• 坐标南京，公积金缴纳额度是工资全额的 10%，买了房或者将买房的还是挺关注的，因为本质上，这就是工资的一部分。可能公司觉着这是福利，但是住房补贴才算是福利吧。公积金改变生活这个真不知道怎么选，俩人公积金加起来不用还房贷了，想想算是改变了吧。(你是做什么的？码农)

  
  

• 公积金是收入的一部分，如果公积金缴纳的少，等价转为工资发放可以接受，但是公积金缴纳的少，又不在工资上做补偿，就无法接受了。此外，假设公积金少缴纳 1000，工资多发 1000，是不太能接受的，因为比如杭州，公积金贷款额度是和公积金余额相关的，公司缴纳得少，影响购房时机，这部分需要多发工资做补偿。(你是做什么的？PHP/Java)

  
  

• 公积金在一线城市多缴纳的确有用，但是我觉得这是工作报酬中的细枝末节，我坚信投资自己才是回报最高的。(你是做什么的？Quant)

  
  

• 没啥想说的，作为企业负责人，跟员工扯要公积金有什么用，纯粹是耍流氓。(你是做什么的？COO)

  
  

• 1. 知道养老金有什么用，填现在的财政窟窿，自己完全不指望用上，只能当喂狗，在自己定投美股指数基金存养老金 2. 不知道公司生产过程中各个环节的具体税负，知道公司给人工资大概是拿到手的两倍，知道自己参与一些环节的大概税负，税负很高。3. 如果公司所有五险一金都按最低比例交，剩下现金给我（很多深圳企业就这样），我会更高兴。 4. 希望公司能帮忙避税，但是公司并不。(你是做什么的？游戏开发)

  
  

• 公积金这个事说起来有点坑，对于大部分单身未婚族来说公积金多与少只是一个数字，并不能对生活进行改善，当然他们离开这个城市的时候可以提现，但是也没多少钱。不过一旦结婚要买房了，这个就有用了，比如以我所在的上海为例，连续交满六个月才能使用公积金贷款，而且公积金贷款金额是公积金账户余额的四十倍，50 万封顶，我的一些朋友其实买房的时候都没用公积金，原因之一是二手房交易时卖家掌握主动权，要求尽快付款，而公积金贷款审批时间相对要长，所以不少人直接就是全部商贷，比如我接下来要买下一套也只能用商贷，因为我的公积金都在还现在的贷款，账户里没有余额，公积金利率确实低，但是商贷也不是不能接受。现在绝大部分互联网公司尤其是小公司，公积金都是按照最低标准去缴纳的吧，大家都懂的。所以您那句话并不是没有道理，只是听着的人心理不爽。最后，我能加您微信吗? 我的微信号是…看小道消息很久了，很喜欢您的风格，您的外形和语言很像我的前老大，骗您是汪汪汪。(你是做什么的？运营)

  
  

• 公积金对某些想买房的人确实有用，但只需要有就行了。高不高倒没那么重要。当然每个人都希望单位帮忙负担的越高越好。又不是公务员，不在一个单位干一辈子，这东西再好再赖都是阶段性的。(你是做什么的？CIO)

  
  

• 五险一金只要是和我商量达成一致就可以，但是不喜欢隐瞒的。因为我也不会查，曾经在一家公司，离开的时候才从其他同事得知因为公司原因五险一金已经断交了好几个月。（你是做什么的？产品经理）

  
  

• 说实话，高比例 (10~12%) 的公积金其实对于家庭不富裕、毕业没多久的上班族还是比较重要的，过个三五年，就面临结婚生孩子了，公积金对买房还是蛮有帮助。毕竟刚毕业的年轻人 (大部分) 容易乱花钱，如果有公司说不叫公积金 (或少交) 是为了员工收入着想，我觉得这是虚伪的。企业节省用人成本也无可厚非，有人接受就留下，无法接受就离去。我们大部分人可能因为生活所迫，只有眼下的苟且了，公积金这点蝇头小利还是要得。（你是做什么的？程序员）

  
  

• 很多时候，大家确实不怎么关注也不怎么懂五险一金这类福利，特别是靠技术吃饭的人以及刚工作没多久的人，很容易碰到利用这种信息不对称的公司在五险一金上做文章，虽然也能理解他们的这种做法（按最低工资、最低比例缴纳五险一金的做法），但总觉得这事儿不太厚道。养老保险虽然有点遥远也比较坑，但医疗保险、公积金在需要用到的时候，就能感觉到，那实实在在是自己的，也能感受到全额缴纳和最低缴纳的差别了。（你是做什么的？设计师）

  
  

• 因为制造业有很多工人，公司拒绝给农村户口交住房公积金，规定在公司工作三年才给上公积金，请问这个规定合理吗？(你是做什么的？传统制造业)

  
  

• 别这么较真，跟喷子计较会累死的。（你是做什么的？IT）

  
  

• 在企业同等支出的情况下，我愿意少公积金，多到手。但如果到手工资相同，肯定介意少公积金，理解企业难处，但我是员工。(你是做什么的？程序猿)

  
  

• 五险一金，不是我关注的重点，只需要按标准缴纳即可，我还年轻更希望关注自己的能力提升和实际工资回报。 (你是做什么的？互联网信息安全)

  
  

• 公积金和社保作为一种强制福利理论上是对雇员更好，但整体来讲，公积金的使用门槛不低，如果没有能力买房，长期放在公积金账户中每年的利息还不如活期存款，放得越久贬值越严重，最后变成你能买的起房跟公积金并无关系，但你买不起房或不买房时，公积金变成了一笔不健康的资产，贬值且变成了一种穷人接济富人的形态。养老保险从来没盼望过，如果退休之后需要靠养老保险生活，那生活应该是很可怜的，太重视这东西，人会被锁住，而且没有反脆弱的能力。按照现在的退休年龄，退休后15年能收回成本，前提是健康的活着别生病，如果退休年龄延迟5年，收回成本的人就更少了。想实现财务自由生活自由意志自由应该忘掉养老金和公积金。(你是做什么的？产品经理)

题图： Rob Gonsalves Prints - Acrobatic Engineering

延伸阅读： 感慨的一天，答客问

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