借钱的人情世界 _#2400

Business is Business.

一） 乡土社会

在中古时代，人类以种植业为主。

当时典型的社会，是一小片平原，或者山谷坝子，几百亩地，上百户人家。

一个村子，一百多人。里里外外都是亲戚，家长里短每一句窗下檐都知道。

血亲和宗祠成为了主要的纽带，财产权有时候分得不是太清晰。

每一次寡妇无子，族长都会把农地收回去。或者再分配。

每一个精英当官，都必须提携一大堆的族人宗亲安插。鸡犬升天的局面。

哪怕如1980年的上海浦东，“本地人”也保留着非常强的乡土习俗。

一个人富裕，通常要分很大一块给他的弟妹族人。被几十人的亲戚团啃光。所有人还都觉得天经地义。

而“血亲社会”的另一个反面，则是“Metropolitan”

国际性大都会，一般指500W人口起。

在大都会，无论纽约，伦敦，东京，北京，上海；一个显著的特征，就是人口大数字。

人太多了，多到了你无法每一人都认识。甚至也不可能靠邓巴数连接而认识。

如果每一天给你开uber，送快递，煎牛排的司机，保安，厨师，全部都是你不认识的人。

这个社会还如何运行。

那就只能靠“商业契约”。靠合同精神。

大都市必然不是一个“熟人社会”。不是一个靠关系，找帮忙的社会。

必然是建立在合同，契约，银行，保险，社交网络等等一系列现代文明上的产物。

不能适应商业文明的族群。注定淘汰。

无法融入现代都市。

二） 借钱

借钱为什么这么难。借钱最难的一点，在于 很多人的通行货币，并不是“利息”。而是“人情”。

他们不能把“借钱”，看作是存银行，买股票一样，很正常的一种商业行为。

他们总是把“借钱”和“人情”搅在一起。

稍微年长一点的人，肯定还有记忆。当1980年代，如果要恭喜你的“乔迁之喜”。往往是找亲戚朋友，单位里的同事。

膀大腰圆，十几个小伙子。

一起把你的大包小包扛到老公房五楼。

这些都是免费的，“不谈钱”。

然后主人照例要买一桌酒，请大家好吃好喝一顿。免不了敬烟道谢，“欠一个人情”。

而到了十年之后，这种现象已经彻底绝迹。

现在搬家，全部都是一个电话。请的“搬家公司”。

花点钱，花点费用。不要紧呀。一千元，二千元，三千元。

这些都不是问题。你本身摆酒请吃饭，也要费用。而且人的时间最宝贵。

现在你请专业的搬家公司，他们的服务更有保障。万一磕碰了你还可以索赔。

抬起头做大爷，而不是弯下腰做孙子。

这就是往来结算货币，由“人情”转变为“人民币”的一个典型例子。

这个趋势是不可逆的，而且也是符合道德的。“人情”真是比“人民币”贵得多的一样东西。

而在“私人借钱”领域。古老的旧有传统，仍未彻底消散。

对于很多人，尤其是很多内地来的移一代，中老年人，没经过上海的“西化”文明洗礼的。他们是完全无法理解“借钱收利息”。

他们的人际关系，逻辑伦理中，依然是；

1） 我借你钱，是不图收利息的

2） 你借我钱，也是不应该收利息的。

3） 你借我钱，也是不应该收回本金的。

如图，这是一件非常糟糕的事。

因为1，必然有2，必然有3

水库有一句名言，叫做“享受不给钱，良心一定坏”。

免费的才是最贵的。所有不收利息的，必然带来一连串的不良后果。

你打开电视，看柏万青老娘舅。柏阿姨再三唠叨，“老举不脱手，脱手不老举”。

你翻翻微博，傅蔚刚包括冯学荣，都在呼吁“不要借钱”。

为什么，他们都是没有脱离“乡土文明”的人。

如果人与人的联系都被切断，任何合作都无法展开。

则你的力量，必然是大大受限制的。注定这一辈子很贫穷，整个社圈也不会富裕。

不适合工业文明的；

必然被炒房界淘汰。

三） 利息

（插播一段）

一个小小技巧是，如果你问“老阿姨”借钱，你要尽量做到“按月付息”。

好比你问老阿姨借了500000，说好月息1%，折年息12%。

则你每个月汇给阿姨5000， 其效果，要远远好于年底一次性汇560000 。

因为我们这个年代，是一个疯狂的年代，是一个资产泡沫的年代。

上海人普遍住着几百万的房子，可是“工薪现金”收入却很低。往往只有几千元。为了每一年退休工资加120元，可以盘算议论好几个月。

这种情况下，如果你年底一次性汇560000元。虽然金额一样，诚意很好。但是你却变成了“资本性收入”。

钱不就是一个数字么。老阿姨接过一看，麻木没什么感觉。房子都是动辄涨数百万元的。

而你换个方式，你每个月付5000元给阿姨。

这样你就变成了“工薪性”收入 。

老阿姨本来一个月收入只有8000元，日子过得苦巴巴的。 你再汇给她5000，变成了13000元。生活质量顿时就有了质的飞跃 。

老阿姨一看，很好很好，不错不错。

这就极大地鼓舞了债主的士气。也使得债主 幸福感 很高。

以后她有钱了还会借给你。小姐妹的钱还会主动介绍给你。大家都互赢好事。

“雕虫小术”。

四） 利益

在《屌丝的伟大，和伟大的屌丝》 [1] 一文中，我们说道屌丝有二个特征；

1） 无法精确地衡量风险与收益

2） 妄想一步登天

屌丝们为什么一再坚持以“人情”结算。因为“金钱利息”，你再怎么算，始终是有一个上限。无非是几千几万元的数额。

而“人情”是模糊的概念，上不封顶。

我们举一个典型的例子。假设你买600W的房子。首付180W，加税加杂费200W。

你已经筹了150W，还缺50W。

剩下的最后50W，要等半年后发年终奖。或者喘口气，或者过六个月凑凑才有。

于是你去找屌丝借，问他借50W，借四个月周转。

屌丝会怎么说。屌丝的第一个反应是“不借”。

因为他无法“估算”其中的风险。你买套房子，房子在，首付在，你这个人也在。

但是屌丝还是无法估算其中风险。

屌丝半夜辗转反侧。越想越是心慌，越想越是恐怖。

人千万不能无知，无知到最后就是 自己吓自己 。什么不可思议的“最坏情况”都会想出来。

所以屌丝90%的反应是“不借”。

咱不趟这个浑水。为了避免心脏病发作，最好的办法是不借。哪怕他是你嫡亲的姑妈，舅父。

还有9%的人口呢。他们是“借”。

但是他们要价很高。妄想一步登天。

他们开口是“不和你计算利息”，你欠我一个人情即可。

可是实际呢。他们对于这笔“ 伍拾万元大冒险 ”，看得很重，希望抱个金娃娃回来。

你几乎把所有的事情都办完了。破限购，破限贷，找笋盘，找房票，筹措首付资金，板块分析，和中介斗智斗勇，整理贷款文件，反反复复跑交易中心…………

全部都齐了。就缺50W，而且这50W就缺四个月。

可是在屌丝的叙事版本中，他是完全另外一个故事。

“xxx 呀，他三年前买的600W房子，现在涨价到了1200W”。

“ 其实当年是我帮他付首付的，1/3的钱是我出的”。

“xxx 没良心呀。你看他提过么。看他提过恩人么。有记得恩人的情么……”

旁边无知听众听着掉眼泪，一起声讨好人。

那你要分多少？是不是要把600W->1200W的利润分你1/3 ？

你知不知道整个流程走下来，破限购，破限贷，造流水，拿到银行折扣，找笋盘，斗中介…………要先有理论指导，要再有正确战术。

这一路走过来，有多少不容易。你只是最微不足道一个小环节，怎么就成了1/3

GCD 当年有句老话，“遍身罗绮者,不是养蚕人”。

发动工人斗群众时，说“房子是民工建的，却不是民工住的”。

可是你想，房子真的是民工建的么。

那么买土地，设计图纸，结构力学，七通一平，地铁交通，卫生防疫，广告宣传，税务会计，还有最最主要的资本家来承担风险。

这些事都是民工做的么？！

屌丝的心态，只看见他做的那一块。看不见别人的贡献，所以才会被TG忽悠。

完全没法合作，到最后连朋友都做不成。

回到我们最初的原点。50W元借四个月，应该付利息多少呢？

按照我们的行情，依“季度”计算的借款，一般业内在12%年息左右。

也就是每个月1%，四个月总利息大概20000元左右。 您就只值二万 。

还你2W，多谢帮助。

2W 算少么，不算少。比银行利息高了好几倍。

2W 算多么。不算多。至少和屌丝期望的“一步登天，分享1/3收益”是天差地远。

可是生活，不正是这样的么。

路要一步步走，钱要一笔笔赚。不可能投入50W，赚回20W。屌丝们要收拾好长期坚毅的精神，才能使他们最终走出泥坑。

我们渴望的是以商业眼光看待借贷

Business is Business

借一笔钱，借几个月，付利息， 就这么简单。

人类从远古走来，向前迈入商业社会。谢谢

（[email protected]，2016年8月30日朝）

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[1] 《屌丝的伟大，和伟大的屌丝》 http://www.shuiku.net/forum.php?mod=viewthread&tid=19719