高利贷知识入门（上） _#2390

我想借30万，只借四天。

请问应付利息多少。

一） 温州人

迄今为止，你在“主流媒体”看到的所有关于高利贷的分析。

全部都是错误的。

2011 年时，当时水库还没有建立。无知小编们，一般把《 温州炒房团 》当作假想敌。

什么污水都往温州人身上泼。

当时，有一篇新闻《温州借贷利息急升，狂飚升至96%年利率，高利贷资金链濒临风险断裂》

讲的是“温州人快撑不住了，大家再坚持一下。房价马上就要崩溃了”。

文中以危言耸听的声调说，温州借钱“月息”是8%

这样算下来，一年就是96%

显然，这么高的利率，是任何体系都维持不了的庞氏骗局。

温州人快撑不住了，2011房价即将暴跌。

当时，哥哥实在看不下去了。写了一篇《手把手教你做高利贷》入门。 [1]

没知识要有见识，没见识要有常识。

高利贷根本不是那么一回事。文科生小编还要点脸皮，要点底线行不行。

本文是基于2011年原文基础上，重写编辑而成。

二） 高利贷

问：我需要借人民币￥300000元整。只借四天。请问我需要为这笔借款，支付利息多少。

对于这个问题的回答，其实它涉及到三个层次的困难。

1） 我要有30万

2） 我要信任你

3） 要符合我本人的现金流安排。

我们依次来展开。

首先，第一个问题。我要“有”30万。

这个问题听起来不难，但其实很难。

因为我们生活在一个“高通胀”时代。身边的一切，一切Price，都在以肉眼可见的速度，飞快地在涨价。

很多很多年以前，我们的父祖辈生活在“古典”时代。

在古典时代，物价从1949 ~ 1978 年，几乎就没有变过。大学生永远是36元的工资。存钱是可以让你慢慢变富裕的。

可是这个时代一去不复返了。从1978 ~ 2016 ，在六十四年内，物价至少翻了64倍。

平均每12年一代人，物价涨四倍。六年翻200%

每年12%，每个月1%

在“古典时代”，我们还能找到乐呵呵的“傻大姐”。

每个月工资发下，就在活期里面一扔。工资卡也不知道塞哪里去，永远也不做理财。

但是，在现代，尤其是在金融服务如此发达的今天。“存活期”的人，还有多少呢。

所以，你要向亲友们人群中筹借300000元，是一件很困难的事。

尤其是 多军的朋友往往也是多军。 一入水库深似海，从此现金是路人。

你身边的人，可能都很“有资产”，可就是没“现金”。满手的房子。

• 定期存款，取不出。

• 股票账户。每次交易0.1%的印花税，你给啊。而且股票要T+1资金到账，这本身就不符合“拆借”的原则。

• 刷卡套。手续费你给呀。

• 余额宝？现在还有谁用余额宝么。多军们不配拥有余额宝账户，屌丝标配。

综上，你借不到300000元。

原因大家都没钱。

不是大家不信任你，也不是大家不帮你。是大家真的都没钱。

现金本身是没有任何回报的。而投资楼市几乎有100%的单利。《 楼市的回报有多高 》。

大家都尽可能地把手里的“无用”现金，削减到一个越低越好的数字。

防身的可能也就四五万。

能排好自己的月供还款就不错了。

冗余几万，过几年就少赚几十万。

三） 利率

回到温州人的故事之中。

假设一个月的借款，利息8%。请问“年息”是多少。

答案是36%

假设一周的借款，利息是6%，请问年息多少。

答案还是36%

假设一个晚上的借款（澳门赌厅门口）， 隔夜息5% 。请问年息多少。

答案还是36%

在当年那篇《温州借贷利息急升，狂飚升至96%年利率，高利贷资金链濒临风险断裂》文献中，文科生小编犯的一个错误。就是他根本不明白“高利贷”的收费方式。

高利贷其实是二笔费用。8%=5%+3%

其中，第一个5%，叫做“风险费用”。这个比例几乎是恒定不变的。

第二个数字3%，才是真正的“资金利息”。

因为你想，跪着的是黄世仁，坐着的是杨白劳。

坐着去放贷，跪下来讨债。

一个人需要多少时间来违约。1年，1天，还是1小时。

答案是“一个小时”足够了。

当你把100W借给一个人，那人转眼五分钟，就可以把资金全部转走。转到天涯海角你再也追不回来。

从风险的角度来讲，“信用”这件事，是和时间无关的。

你无论借一周，一天，一个晚上，都是5%的欺诈风险。

有很多人守在赌场的门前放高利贷。这也是全球高利贷“利率”最高的地方。

通常都是“隔夜息”。

从你踏入赌厅的那一刻借给你。到你明天早上跨出赌厅，还本计息。

利率分5%，10%，20%等几档。

单纯的从票面上讲，10%*365天，这是高得吓死人的惊人利率了。

但其实不是的。

因为这个5%，或者10%，它主要是“风险弥补”。

每一个踏入赌厅的人，有可能赢钱，有可能输钱。一旦输钱，也有继续追讨讨债的方式。

文艺青年，可以去看看《北京遇上西雅图2》，汤唯大爱。

温州的民间拆借，他收你8%。其实8%=5%+3%

第一个5%，对应的是“坏账风险”。任何高利贷均有坏账。放出去就收不回来。

第二个3%，才是真正的利息。

所以，高利贷的规矩。借一个月8%

借二个月11%

借三个月14%

…………

绝大多数的高利贷，都不是“月息*12”。

这些都是可以谈的。高利贷其实是一个很文明的行业。

四） 当你去借钱

以前有一个笑话。叫做“相亲的好处”。

相亲的好处是， 知道在父母阿姨的心目中，你是怎样的人。他们才会给你介绍相等的女孩子。

同样道理。借钱，开口向亲朋好友借钱。是一件高度考验人性的事。

借钱的好处是： 知道在狐朋狗党的心目中，你是怎样的人。

以后我若是有儿子。儿子19岁和一群酒肉朋友厮混在一起，并大肆吹嘘他的朋友如何英雄，如何好汉。

我只要问他一句话就行了，“去，踢出去”。

“ 三天之内筹集200W资金，筹不到就不要来见我”。

吹嘘什么义薄云天，吹嘘什么江湖好汉。

你只要简单的给他一道题，“三天内筹200W”。

借钱这种事，立刻就是一道试金石。你的朋友是不是真的有能力，是不是真的信任你，是不是真的铁胆好汉二肋插刀。你一张口借钱，验得清清楚楚。

对于多军来说，“借钱”是一课必不可少的科技树。

多军筹融资三大渠道：信用卡，银行贷款，资金筹借

其中；

• 信用卡，主要用于初期起步

• 银行贷款，融资主力

• 互相拆借，烫平波谷

之前我们已经写了《 现金管理入门 》 ① ，小型的资金缺口，会极大的损伤你的投资能力。

对于“锯齿”“针刺”型资金缺口，主要是靠“拆借”来烫平。

拆借这件事，他是严格地分为“内圈市场”和“外圈市场”。

什么叫内圈市场。就是你的父母，岳父母，姨姑舅叔，同窗死党，以及一些铁信的朋友。

外圈市场，一般社会朋友。

“内圈市场”的重要性。在于在这个圈子里，你的信用是100%， 风险为0%

你的父母拆借给你，自然不用担心你不还钱的问题。

你的姨表姑母借给你，按照长三角缙绅民风。也是绝对不用担心不还钱的。（河南另议）

还有一些同学死党，十年发小，彼此之间知根知底。这些都是充分信任。至少在授信额度之内是绝对信任的。

“内圈借贷”的好处。是他的“风险溢价”为零。

剩下的，就只需要考虑“资金成本”即可。

好比上海多军的内部，一直有一个“资金拆借网络”。

彼此入网之间，都是充分的了解，非常信任。

每一个多军，都在不断的“储血，买房子，填窟窿”，如此往复循环中。

相应的对于资金运用，会有波峰和谷底。

而上海多军之间，可以形成一个“资金拆借”网络。彼此之间互通有无。将整体的冗余做到最小，合力最大。

对于其他省份，或者上海其他角落。不太好说。

每个人都会有自己的“内圈”圈子，但是不一定和水库相交。

因为社交这种事，严格地受“邓巴数”限制。每个人同时交往的朋友不可能超过150人。

“同盟拆借网络”是一项基础设施，是需要兴建的。

很多人可能不拥有，可能拥有小型的。最高上限不超过邓巴数。

如果你下班早回家，宅男臭脾气，则你一辈子不会拥有社交网。

当一个年轻人赤手空空来到上海，他是没有自己的“网络”的。

如“ 资金的分层 ”一文所说。全面的弱。

而随着时间的推移，扎根越来越深，网络逐渐构建。直到人脉占去你全部时间。

“内圈拆借”的问题，是它做不大。

对你“绝对信任”的父母亲友，人数始终是有限的。第一口最甜的吃完，你可能还要去追逐二级，三级资金。

于是这就涉及到了广谱“外圈朋友”的借贷。

下篇再讲。

([email protected] ，2016年8月26日晚)

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[1] 《手把手教你做高利贷入门》 http://www.shuiku.net/forum.php?mod=viewthread&tid=47391

鉴于《人文经济学会》被禁言至2016-09-23，特意再推介一下。以示哀悼。

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