银行的脸谱（上） _#2200

每家银行，各有秉性不同。

一） 银行的脸谱

很久以前，我曾经说CMB招商银行是一家“屌丝银行”。

凡是使用招商银行，主要往来均在招商。必属Loser屌丝无疑。

女孩子出去相亲，最好拐弯抹角问问男方主要和哪家银行打交道。

如果回答是招商，及早撇掉为妙。这样的男人没什么前途。

为什么，为什么这么说。这就是“银行的脸谱”。

很久很久之前答应的文章。一直都没有写。

银行是有脸谱的。就好像CityShop和HuaLian超市的风格完全不同。吉野家和大娘水饺的风格完全不同。

你看某人经常去哪家超市，就能判断她的社会地位。

你看某人经常去哪家银行，就能判断他的社会定位。

你设想一下，假设某人告诉你，他的“主账户”开在上海银行。上海银行给你什么概念。

进门进去，满大厅的老头老太。全都是领退休工资的。每个月有2天水泄不通。

因为上海银行，本质就是上海市政府的“亲儿子”。

发退休工资，发社保。上海市属企业，本地企业，本地股，基本上全都是开户在上海银行。

所以一个人如果说“主账户”在上海银行。则要么他是退休工人。

要么他就是体制内，吃皇粮的公务员或事业单位。

相亲女肃然起敬。

而如果你回答，“主账户”银行是：上海农村商业银行。

呃，那你是郊区的退休职工。

乡镇企业雇员。

二） 屌丝银行

我们大致排列一下最主要的银行；

六大国有银行	工，建，中，农，邮，交
股份制银行	招商，中信，浦发，兴业，民生，光大，平安，华夏，广发
城市银行	北京，上海，农商，宁波，南京，温州，天津，杭州，江苏
外资银行	花旗，渣打，东亚，汇丰，大华

因为篇幅有限，我们仅介绍一下主要的，有典型风格的银行。

首先是招商银行。招商的特点，是“口惠而实不至”。

招商是软广告做得最强的。喜欢用各种噱头和招牌，来吸引顾客。

而打开追究实质，则回报一无是处。

譬如说，招商是最早喊出“积分永不过期”的。但是这句话是一个噱头，这丝毫不能掩盖招商银行信用卡，“ 积分含金量 ”的低劣。

同等金额的消费，招商能兑的礼品是最少的。

招商银行“忘记晚还款”是最宽松的。哪怕你T+4，服务员小妹也大比例很客气愿意帮你豁免。

客户感到十分高兴。

可是招商银行是“出帐单后18日”，别的银行都是“帐单后20日”。这不是欺骗是什么。

在所有的银行卡中，招商银行是唯一“自动还款”在T-2日扣的。

又例如，招商的理财产品，是最早喊出“逐日结息”。也就是复利的意思。

但是，你仔细观察。招商理财产品的回报并不高。

纯以产品而论，招商并没有竞争力。哪怕他加了一个逐日结息的噱头。

再譬如说，招商银行是最早喊出“刷卡4000W，兑换一辆帕萨特”。

一时之间全城热议，招商银行吸引了无数眼球。

但是你仔细看，20万元的车辆以下。招商100W，200W积分的产品几乎是空缺的。目录上有了一些东西，性价比也很低。

总体而言，CMB运作的模式是什么呢。即“ 口惠而实不至 ”。

他永远有一些“很创新”，“很潮”，很激动人心的创意。

而在创意的背后，是银行“给予”你的利益的减少。我甚至怀疑CMB是故意 借高大上的炒作来削减 客户回报。

体现在股票二级市场，譬如当年热潮“二线蓝筹”。

当时招商银行的报表非常好看。因为他的“毛利率”非常之高。

招商银行在获得巨大市场份额的同时。给予客户的却是更差回报的产品。结果就是 银行更高的利润，更高的毛利 。

但是， 这样一个模式，是不可持续的 。

事情反过来也有一面。即“什么样的人，会用招商银行”呢。

答案是： 愚蠢，低贱，虚荣的屌丝。

银行的脸谱，几乎是一整套的。

什么样的人，会用一家浮夸的，虚浮的，充满了噱头泡泡，却没有实际回报的银行呢。

那只能是“浮夸的，虚浮的，泡泡的”头脑空空人群。

一个人使用CMB“招商银行”作为自己的主银行。

即说明他对于理财的态度， 是不谨慎的。

是夸夸其谈自以为很潮的屌丝，是被人当肉猪宰的屌丝。

“ 财商”极低。

相亲女如果遇到对方是使用CMB招商银行，并大力赞扬招商的“创新，新潮，白领”。

则及早分手为妙。

三） 股份银行

对于其他的股份制银行。

• 广发银行

广发以“抠”闻名。即银行各有赚钱模式。但是广发以坑客户为乐。

好比各家银行，在“最后还款日”之前，都会发短信通知你。

唯有广发是不发的。如果你还款出现纰漏，广发也是最难打交道的。

别人都是T+3，只有广发是T+1，而且他还不告诉你。

如果改账单，换地址，各种疏忽错误。广发绝不是帮助你，而是趁你的失误赚你失误的钱。

几乎就是“吞进了绝不吐出来”。

广发主要靠客户“疏忽”赚钱。嘴脸十分不堪。

• 民生银行

民生银行是唯一一个，信用卡找不到“人工服务”的银行。

其电话树隐藏得十分深。甚至要查攻略才知道。

民生的积分，是所有银行中含金量最高的。

尤其是民生钻石卡，堪称极品。6元积一里程。生日当天还有三倍积分。

对于很多资深用户来说，民生是老鸟“主银行”。

因为民生的手机网银做得非常好。在2010 ~ 2015 的长期岁月中，民生是少数几家可以跨行汇款的银行。

因为多军到了后期，手里都有几十张借记卡。

而每个月的还款，要还几十家不同银行的信用卡。

我们又喜欢T+3极限还款。

所以，这个时候一个“财务枢纽”就显得非常之重要。

通过超级网银，你把30家银行内所有的钱，都集中到民生银行账户中。其他29家余额都为零。

而你再从民生汇出。要用哪张汇哪张。

到了后期，我们这种“吞吐量”是非常庞大，非常惊人的。

一般比较适合做“枢纽主账户”的，有民生，平安，兴业。

• 中信银行

中信U盾对外转账免费。

接触不多。

网银很烂。曾经有一次装了20个补丁，要求重启五次。

• 华夏银行

华夏信用卡溢价款取回免费。

有一次30W元，通过拉卡拉，划到了华夏银行卡上。然后再去信用卡取回。

没想到过了T+4，钱也没有到账。

去吵了好几次，最后回答说这笔钱被银行“吞”了。

因为银行头寸紧张，所以有些支付，他们故意拖欠你几天不到账。

从此不用华夏。

• 光大银行

许多解放军系统开户在光大。

• 浦发银行

上海市政府的亲儿子。银根比较松。贷款首选。

• 兴业银行

第一家跨行免费的银行（2006年）。

如果在股份制银行内，要推选“最佳银行”。那我推荐兴业。

因为兴业永远不排队。

在上海如果主银行会选择“兴业”。那基本是精明到家了。

四） 平安银行

最后介绍平安银行，因为笔者“主账户”在平安。

平安是一家土豪银行。

由平安保险吞并“深圳市商业银行”，“深发展”二家巨头而来。

平安最早2007年进入上海时，堪称挥金如土。

当时平安银行只有人民广场一家分行。而主要推信用卡业务。

因为信用卡不需要分行。适合“弯道超车”。

当时的优惠，实在记不清楚了。

大致是每一张借记卡，每个月赠送12元人民币。

存款1次，每月再赠送20元。

还有信用卡礼品无数。

这些都已过去。目前平安银行还有几个优势；

1） 平安网银可以刷新你所有“超级网银”账户。你只要刷新一次，就能看到其他29家银行的列表余额。

这对于我们这种上百个账户的人是非常重要的。而且仅此一家有如此功能。

2） 全球ATM取款免费（白金卡）。

好比你去马尔代夫，马累机场下来就取几千元卢比。

去泰国旅游，机场ATM取几千泰铢。

去南非旅游，机场ATM取几千兰特。

非常好，非常方便。

3） 跨行汇款免费。手机银行方便。

这使得平安银行可以做“主账户”。将所有资金集中再散发。

4） 一账通

把保险，车险，企业年金，公积金，都放在同一个账户里面浏览。非常方便。

（未完待续）

（[email protected]，2016年7月16日午）