信用卡之雕虫小道 _#2170

雕虫小道，赚钱靠雕虫小道。

一） 起刷日

从6.25断更了差不多有三周。和这个世界上很多心灵困扰相比，信用卡只不过最微不足道的雕虫小技。

只不过“体、用、术”，大师们都不赚钱，皓首穷经。苦寒一辈子。

真正赚钱的，都是小“术”。

本篇讲信用卡一些最微不足道的小知识；

首先，我们讲“起刷日”。

什么叫“起刷日”。你在正统的信用卡指南手册，是找不到这个词的。

官方指南，只有“账单日”这个词。

好比招商银行账单日15日，这个月的7.16 ~ 8.15 就是你本期账单。照付就行。

这个说法是不对的。

正确的说法，招商银行的账单是：7. 15 ~ 8.14

“起刷日”和账单日，并不是同一个日子。在某些银行，他是T+0，在某些银行，他是T+1。

也就是银行告诉你，你的“账单日”是每月15日。但某些卡是15日可刷，某些银行是16日可刷。

T+0 阵营	T+1 阵营
交 招商，平安， 上海银行，	工，建，中，农，邮 中信，浦发，兴业，民生，光大，华夏，广发 农商，南京，宁波，温州，花旗

他还有一些例外，说明如下；

• 广发以前是T+0可刷，后来改成T+1

• 上海银行POS机T+0可刷，支付宝必须T+1

• 光大银行似乎是T+0 19:30之后可刷

还有几条普适说明；

• 异地交易，以前是延后一天。2011年后改革，要视POS机不同，有可能延后一天。

• 跨境交易，一律是T+1工作日入账。

• Visa/Master 跨境，一般是T+2

好比今天7月15日是周五。如果你在美国刷POS机，他入账时间是7月18日周一。

也就是你所有的16日，17日卡都可以刷。

有人或许会问，你算得这么精细，硬生生把“账单日”算成“起刷日”，多抠一天出来。有什么用呢。

嗯，有一点点的用处。

二） 免息期

信用卡的免息期有二种，50天和56天。

50 天（七周）阵营	56 天阵营
建，中，邮 招商，中信，浦发，兴业，民生，光大，平安，华夏 北京	工，农，交 广发 上海，上海农商 南京，宁波，温州

其中要说明的是；

• 最奇葩的是广发。他同时有50天和56天二种卡。所以广发银行要新申请一张56天的，并把原50天弃用。

三） 宽限期

自2014年开始，应银监会要求。各大银行都给予三天宽限期。

可参阅水库帖子《信用卡修改账单日和宽限期详情汇总》

http://www.shuiku.net/forum.php?mod=viewthread&tid=26153

表格比较长。我这里就不贴了。只列出“非3天”的异类。

	说明
工商银行	无宽限期
农业银行	2 天
中国银行	白金卡专享T+9晚还款
建设银行	之前是5天，坑爹突然改成2天
广发银行	默认1天，一年可电话申请一次3天

这里值得展开说明的是；

• 如果你是T+3还款，你最好是同行转入

因为银行内部的清算系统，是T+1额外一天的。

如果你T+3跨行给某些银行信用卡还款，卑鄙的银行（例如广发），会不承认的。

他们会一口咬死你是T+4，并要求你付利息。

但是你先转借记卡，再同行借记卡还信用卡。银行就没有借口了。

有人恍然大悟，“哦，你一开始就让我办32家银行的借记卡网银”。是不是就派这用处啊。

亲，极限还款是一项好处。但还有隐藏功能哦。

四） 知识累积

这些零零碎碎的知识，堆在一起，有什么用呢。我们再来看一个“空当接龙”的实际例子。

假设你一张交通银行信用卡，我们查资料，交通银行是56天账期的。

• 7 月1日刷卡，8月26日还款日。

• 算上3天宽限期，8月29日还款。

• 你找人借钱 2 天，到9月1日可以再刷出来。

同样道理，9月1日刷卡，10月26日还款。

最长拖到10月29日。

找人借钱 3 天，到11月1日再刷出来。

你一年要刷六轮。一共要“垫资过桥”多少次呢。

• 8 月29日 ~ 9 月1日，2天

• 10 月29日 ~ 11 月1日，3天

• 12 月29日 ~ 1 月1日，3天

• 2 月29日 ~ 3 月1日，0天

• 4 月29日 ~ 5 月1日，2天

• 6 月29日 ~ 7 月1日，2天

以上合计12天。你的交通银行卡在365天内，有353天是满负载的。

这是一种极限情况。一般情况呢。

一般情况，每个人都要统计一下，自己名下的50天/56天，信用卡额度的比例。

例如笔者是50%：50%

“50天”账期的卡，和56天账期的卡， 有非常大的差距！

在以往没有“三天宽限期”政策之时，50天的卡，你每到月底，要垫资11天之久！

对于一些大额白金卡，这简直就一场痛苦折磨。

而对于56天的卡，你“垫资”时间是6天。

当掉大礼包“三天宽限期”后，二者的垫资时间分别是8天，3天。

我们以前算“信用卡成本”。每张卡一年刷六轮。

每一轮手续费假设0.6%

但是你还有“垫资期”。

在我们早期的多军“拆借”网络中，结算利息大约是0.3%/周。

千三息，每周。

这样11天的垫资，就是一笔惊人数字！信用卡总体成本，会很高很高。

50 天的卡，和56天的卡，对于“信用卡成本”有着惊人的区别。

很多人连一二张信用卡都没有，无法体会其中的重要性。

但假设你“大还款月”有350W的卡债要还，单张白金卡80万。你就会觉得差一天都是巨大痛苦了。

“千金散去复归来”

五） 账单日

修改账单日，是2008年多军内部最早提出的。当然，知识产权各地都有独自的科技发掘。

修改账单日，可以使你获得额外的免费资金。

举个例子，你刷一张招商银行信用卡，15号账单日。15号起刷日。

• 7 月15日刷，8月15日出账单，9月3日还款日。

但是，你7月15日刷卡之后，8月14日打电话“客服中心”。并要求修改账单日为“每月10日”。

这样八月是没有10日的，你最近一期账单，要到9月10日出账。

9 月28日还款。

7.15 ~ 10.28 ，合计享受了免息期75天。

而不是50天。

象招商银行，平安银行，对于“修改账单日”十分宽松。每六个月就可以改一次。

考虑到你整个流程，已经三个月。

实际相当于持续不断可以享受75天的“超长免息期”。

还有一些银行，是每年修改一次。例如民生，浦发。

具体可参阅水库文献。

值得注意的是，随着08年之后科技扩散，秘诀告诉了更多的人。这个洞也在不断逐渐的塌。

目前银行主要的反制手法有：

• 改账单日时，必须没有欠款（上海银行）

• 修改账单日，仅对下月生效。

六） 连续账单日

信用卡一个烦恼，就是56 < 61

每二个月作为一个周期。你到了8.26还款之后。要“静默”五六天，到了9月1日才能再次刷出来。

这样就产生了“垫资”。不仅有垫资费用，而且金额太大了以后连过桥都很困难。

这样就产生了一种疑问。有没有一张卡。它7月1日刷，8月25日还款。

8 月25日就是起刷日，当场刷卡，可以再享受56天免息期。一直到10月18日还款。

答案是可以的。

这样的做法，主要是“共享额度”。

好比你同一家银行有二张卡。但是二张卡的账单日却是不同的。

一张卡1号

一张卡25日。

举个例子。兴业银行的普卡，金卡，就是完全不同二套系统。

账单日，回馈机制都不同的。

兴业就可以给普卡，金卡各设一个账单日。共享额度。

再譬如说，ICBC王牌信用卡。

工商银行的卡部中心，非常地尽职。如果你要修改账单日，他一定会要人工监督，并且手动把你名下所有的信用卡，全部都改掉账单日。

但是这里面有一个bug。

假如你在申请前再办了一张卡。并且这张卡属于“未开卡”状态。

则人工服务是看不见的。

也就是说，工商银行你可以保留一张1号的卡，一张任一日期的卡。

具体的“连续账单日”用法，因为一共有32家银行。我们就不说了。

说多了，展开了，洞容易塌。

原理讲清楚了。你自己去尝试即可。

（[email protected]，2016年7月15日晚）

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“体、用、术”，信用卡终究是雕虫小道。

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