借款流基础概念 _#2150

成年人的道路，艰辛，险阻。

但回报也多十倍。

一） 撸分流的缺陷

（延续上篇）

在中国90%左右的卡坛内，其主要的流派是“撸卡积分流”。

撸卡是一件非常令人兴奋的事。积分流大师整天在那里炫耀，又找到一个洞，又找到一个洞。

以一张金卡5W为例，千二折算。50000积分=100元。

也就是“撸积分”的人，每次可以赚上100元。

赚钱这种事，“小额多次”是最最最令人幸福的。

好比同样给你十万，一次性给，高兴劲最多也就二三天。

但是隔三岔五的给你100，300，500，感觉就像是遇见财神了。能快乐一整年。

• 想要一天就有回报的，你是快递外卖散工

• 想要一个月有回报的，你是工薪上班族

• 想要三五年获取回报的，你是职业经理人。

• 想用一辈子等候回报的，你是公司老板。

撸卡这种事，因为回报给得太多太散，每一次都是100元。

积少成多，年终算一下总账。其实总收入并不多。

就总体而言，“撸卡流”基本上一年约有四五万的年收入。而某些职业的，纯粹靠这个吃饭的，一年收入可以达到20万人民币。

200000 RMB = 1 亿积分

而再往上走，撸卡撸到一年百万（月入十万），这样的人全国肯定会有。但屈指可数。

为什么，你细想下去，“撸卡流”同样有很多限制。

1） 不是每一个银行都可以撸的。

撸卡最主要的是工行，招商，光大，网付三大巨头。

可是光大的积分基本是津币。

ICBC 在2013年之前只有积分功能，没有积分兑换功能。堪称神迹。

CMB 基本就是一个骗屌丝银行。

而另一些“积分”很值钱的银行。例如民生，浦发，建行。

对积分的管理要严格很多。尽管也有疏漏。

2） 不是每一个时间段都可以撸的。

对于撸卡流来说，他是一个不停地“发现新洞”和“塌洞”的过程。

你找到了一个撸分漏洞。但是银行不是傻瓜。

最多过了三四个月，银行逐渐发现问题。就把洞堵上了。

所以这是一个“围剿反围剿”的过程。

你上BBS学学攻略，第一笔小钱赚得很开心。但是过三个月洞就塌了。如果你想要长期赚钱，你必须长期泡在里面。

天天找，天天挖空心思钻新的漏洞。

“长期”的成本就很可怕了。相当于占去了你的本职工作。

所以撸卡能撸到上千万积分的人也不多。

3） 银行的反击。

如果你是民生银行的风控。全中国信用卡积分“上亿”的人有几个？

不客气地说，按照3000万张的发卡量，仅仅“卡内积分”超过50000分的，就可以筛到0.1%

可卡内积分超过500万分的，可能是0.001%

卡内积分超过1亿分的，这实在太耀眼了，躲也躲不过…………

银行又不是傻子。这事也是有人盯着看着你的。

别的不说，一页对账单35条。如果你的消费记录超过350条，你就要寄十封对账信。

光这件事，就足够传得卡部人皆尽知了。

所以“撸分流”做不大。

那群人兴高采烈地拿点银行礼品、积分，是可以的。玩大了，上面都是瓶颈。

二） 借款流

对于“透支借款流”来说。他们是非常非常看不起“积分流”的。

为什么，你凭什么看不起人家。有什么标准。

标准只有一个：“赚钱的多少”。

对于积分流来说，他们大致是赚“几万 ~ 十几万”的数量级。每一年。

对于“借款流”来说，基本是赚“几十万 ~ 几百万”的数量级。每一年。

也就是相差十倍。

或者你这样想。每一笔积分的利益，是“千分之二”。

而我们做预算，基本上可以做到24%年回报，也就是每个月2%。

坐着不动，相当于你蹦跶十次。

而24%这个数字怎么来的呢。咳咳，咳咳，见之前“ 楼市的回报有多高 ”。

这个24%还是说得低的。更成功的人士，大致是透支300W，年赚300W。

“借款流”和“积分流”是完全不同的科技树发展方向。

在于“借款流”看来。你辛辛苦苦地把钱借出来，T+1又急吼吼地还进去，是严重的“买椟还珠”行为。

“借款流”的另一个特色，他是要承担“风险，痛苦，压力”的。

• 如果你每天都结算工资，你是送外卖的。

• 如果你三年后才有收获，你是高阶白领。

“积分流”是没有透支的。也不用担心“三天后5W卡账到期，还不出怎么办”。

积分流天天数钱，每天100，数得超开心。

而“借款流”是一条“风险，痛苦，压力”的流派。

它全部的秘诀，在于“ 靠信用卡拼凑出一条长期300W的现金曲线 ”。

好比管仲对鲍叔牙说。

“ 兄弟，我准备去炒一套房子。需要300W现金的首付”。

“ 这是一个非常有前途的项目，将来一定会大发特赚的”。

“只不过项目要到五年之后才能变现。五年之内，欠你的300W都不能归还”。

鲍叔牙凄惨一笑；

“ 哥哥，你去吧”。

“ 现金的事，你就不用管了。我会搞定的”。

“ 五年之后，记得一定要回来救我哦。否则我会尸骨无存的”。

这是一条非常，非常，非常惨的路线。

在这段时间内，鲍叔牙要承受非常非常重的压力。活得痛苦不堪。

一般人是根本不能承受这样的劳动强度的。

也根本不能承受这样的精神折磨的。

这也是“透支借款流”人数那么少的原因。

所以“借款流”和“积分流”，基本就一个是成人的游戏，一个小孩的游戏。

分道扬镳。

三） 挥霍享受流

在透支欠卡帐的人群中，还有一种类型。

如果你看各大信用卡BBS网站，还有一类人。是天天跑上来喊单，天天喊救命的。

“七张卡欠了40W，八张卡欠了50W”。

“ 父母都是内地县城工人”。

“信用卡中心打催讨电话来，语气之恶劣，都让人不想活了”。

这些人的特征，是他们汲取了信用卡内的钱后，用于“奢侈享乐”了。

买包包，买化妆品，买iphone6。

花天酒地，真要花起钱来，几十万很快的。甚至都说不出大件用在了什么地方。

这样的渣滓，请不要和我们归为同类。

清教徒的精神。多军不配有车，从来不买包包，生活用品也很节俭。

对于我们来说，信用卡是一种“财务工具”。

是拿去做投资的。

是用来精算的。

四） 留下买路钱

“借款流”和“积分流”的另一个区别。则“借款流”是不惮于付手续费的。

我们并不追求“无损”境界。

付钱付得爽快。

为什么，省下一点不是更好么。

钱不是越多越好么。

因为《 二阶经济学 》，你要站在银行的角度想一想。

银行搞这么大一摊子干什么，银行是为了赚钱，为了利润啊。

银行辛辛苦苦地推“信用卡”服务，其背后是“个人小额贷款”。

银行指望着从刷卡业务中保本，然后从借贷业务中赚取利润。

你如果把树都砍光了，明年就会来大洪水。

对于“撸卡积分流”来说，他们是一种竭泽而渔的行为。

年底结账一看，银行“哇，亏了这么多”。

再拉大数据，按照每个人的“贡献度”排个序。你也进黑名单了。

我们不想做这样的事。归根到底，我们希望和银行“合作”做生意。

银行希望借钱给你，收取利息。

我们希望问银行借钱，支付“合理”的利息。

这里面的争议，主要是出在“利息”利率多少之上。

象银行要求18%的信用卡透支，这肯定是不合理的。

分期普遍的手续费在14%左右，这也是不合理的。

我们希望的资金成本是5 ~ 8% 。

美国的信用卡中心IRR，也不过就是8%，还是税前。

所以“透支借款流”是愿意支付一定手续费的。也愿意以种种方式，维系在银行排名中的贡献度。

我们并不追求“无损”。

你真的把银行墙角挖光了，自己也饿死了。

如果要归纳通俗点说：“那种支付1000元年费的白金卡，我们是欢迎的”。

“个人小额借贷”再多点创新，就更好了。

（[email protected]，2016年6月24日午）

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最后，推荐几个公众号。

前二天媳妇检查俺财务，发现“胥瑞琦”老师一共才发了4篇文章，我已经打赏过二次100元了。

为什么，因为真的写得好呀。尤其是今天大热门新闻，“英国脱欧”。