积分流基础知识 _#2130

关于信用卡“产业链”的基础知识。

一） 积分的实质

首先，我们要普及一些基础知识。大家知道我话痨，所以耐心多看几个字。

积分，什么是积分。哪里来的积分。

你今天吃中午饭，在海鲜酒家刷卡，刷了1000元钱。但其实，商家是拿不到1000元整数的。

一般来说，如果你刷的是“银联标准机”，费率是0.78%

则商家拿到手的是992.20元。

付了7.8元手续费。

商家肯付手续费，有许多种原因。一般金额较大，bigger较高的场所，例如五星级宾馆，高档餐厅，奢侈品店，都是愿意付点钱，帮助你“免于数钱”的。

据心理学说，人付钱数纸币时会感到痛苦， 巨大的痛苦 ，这会削弱你的消费欲望。

而刷卡感到快乐。

另一方面，也有一些比较Low的小饭店。或者经营不善，比较困难的店铺。

当你结账时，店员会隐晦地和你说，“今天POS机正好坏了”。所以请你付现金吧。

这就省下了一点点手续费。

闲话少说，总而言之，商家是付了0.78%的佣金。

这一部分的钱，需要有三批人分。比例是2：1：7

• 收单行：0.15%

• 银联：0.08%

• 银行：0.55%

首先说“收单行”。收单是一个庞大人力的行业。养活着几十万从业人员。

你假日到百货商场购物，营业员小妹笑眯眯地拿出一个POS机。

但你有没有想过，这个POS机要多少钱，这个POS机是怎么到百货商场里去的。

干这一行的，就叫做“收单”。

收单就是一个苦哈哈的小伙子，背着十几部机器。跑到新世界百货，“爷爷啊，奶奶啊，求求求你装一部机器吧”。

每个月回访一次，如果你打印纸用完了。免费给你新的纸卷墨盒。

放眼中国几千万家商户，这是靠“人力”一家家铺过去的。

此后的运营维护，也是每个月要上门的。

前二天在北京街角买煎饼果子。推着辆小车下岗女工大妈一个煤气炉。

等点完双蛋，猛得发现旁边挂了一块招牌“本店接受支付宝”收款。

哎哟妈呀，把我吓得哟。

一个POS机成本在700元左右。你说朝阳群众王大妈“煎饼果子”自然是没有POS机的。

但是不妨碍支付宝做“收单”。人家只要印个二维码在旁边就行了。铺店能铺到这种毛细血管，我也真服了。

总而言之，“收单”是一件人力密集型的工作。大街小巷一个个小店铺扫过去，签协议，磕头拜礼。

在整块佣金蛋糕之中，“收单”拿走0.15%，天公地道。收单是一件利润菲薄的事。勉强和成本打和。

其次，是“银联”的蛋糕。

早在90年代刷卡的时候，不知各位是否仍有印象。如果你去“第一百货”买东西，收银台前摆了十几个POS机。

如果你刷的是中国银行卡，收银小妹看了一下，掏出一个中银POS。

如果你刷的是工商银行卡，收银小妹看了一下，掏出一个工商POS。

如果你刷的是建设银行卡，收银小妹看了一下，掏出一个建行POS。

朱镕基时代，搞的“金卡工程”。一个重要目的就是“互联互通”。

此后的市百一店，收银台就只有一个POS机了。“银联标准机”。

现在的流程变成了: 刷卡 ----- 银联 ----- 银行。

这其中，银联收取0.08%的费用。

但是，为什么南方有些地方，仍然保留着坚持使用十几个POS机的习惯呢。因为省钱。

你想，刷卡 ----- 银行。这样收费是0.70%

刷卡---银联---银行，这样的收费是0.78%

南方人精明。老板有时候宁可保留十几部POS机。看你是哪一个银行卡，就给你刷哪部机。

实在不认识的卡，再刷银联标准机。

银联的收费是0.08%，看似是三个环节中最少的一个。

但是相应来说，银联付出的劳动，银联的成本也最少。

所以银联依然是最赚钱的一个。依托着政府“垄断牌照”而谋取暴利。

当然，不信邪的人也有。

最典型的例子，莫过于“支付宝”。

当2004年你刚开始看支付宝Ver 1.0的界面。他是没有今天“统一”的支付宝盾形界面的。

当时如果你淘宝买件衣服，支付宝付款。

页面一打开，哗，是几十家网银。

真的是几十家。几乎每一家有名有姓的大银行。他上面都有了。

马云是基于这样的想法；

“ 办十几个POS机是一件很愚蠢的事”。

“ 但是Web上给你十几个按钮，那还不容易”。

所以支付宝一出来，银联就“跳掉”了。

无论你哪一张卡，支付宝支持的那三十几家银行。你都可以刷。直接上浦发网银。

银联就Skip了。

当然，支付宝后来也问客户收费。

但收得还是比银联便宜。

二） 银行的付出

最后，第三部分，也就是最后一块大头，0.55%是分给银行的。

看似银行拿得最多。但其实银行也没赚钱。

因为银行要提供二大责任；

1） 积分兑换礼品

2） 免息期

其中，“积分兑换礼品”比例是非常恒定的。

虽然各大银行吹嘘得眼花缭乱，但大致上就是0.2%，每一千元消费返2元。

“广东系”银行最差，大约返1.5元。

银行拿到手0.55%，扣除了礼品0.20%，则还剩下0.35%。

这0.35%，要负责你的“免息期”。

一般情况下，普通客户账期卡得不紧。平均免息假设42天。

则“资金成本”大约年化3%

也就是你在商户刷了卡，银行借给你3%年率的资金，借一个半月。

你本身已经付过费了，银行的“免息期”并不是真免息的。

三） 积分的源泉

从以上分析我们可以看出，“支付”这条链条，利润十分微薄。

你在海鲜大酒店吃了饭，刷了1000元。龙虾象拔蚌的毛利可能有数百元之巨。

可是“支付”环节。你一共才掏了7.8元给收单+银联+银行分。

每一个机构，赚的都是几分几厘的沙粒。

因此，“不付佣金”的交易，是没有积分的。

这是显然的，公平的，合理的。

那么，什么样的交易，才是“不付佣金”的呢。

中国明文规定的，大约有八类。

第一类是税费。任何和政府打交道的。成本你自己咽下。政府一文钱“佣金”不付。

有人说银联是流氓公司。大伙看了都笑了。

而银行哭泣说“臣妾的免息期”怎么办。怎么办，你自己凉拌！

第二类是医院。秀相永远喜欢拿了别人的钱去做“德政”。

第三类是学校。缴纳学费（若有）刷POS，则不得收手续费。

第四类慈善。

第五类是水电煤。公用事业也被视为“德政”的一部分。反正秀相的德政，都是别人付钱。

这里面有个窟窿。主要是“企业级财务”。

譬如说，你想，“水电煤”才多少钱呀。一个月几百元搞不好了。

但你有没有见过一个月200000元电费的账单。有没有见过一个月500000电费的账单。

这种账单依然存在的。主要是工商类企业。

而这些“企业电费”，你是可以专门去到电力公司，在窗口中“刷卡”缴纳的。然后回公司报销。

如果你恰好是企业财务，出纳。这些细小不起眼的地方，就是百万现金。

以上是五类“民生”类德政免收。你别看他们数额小。统计在“银联总刷卡”中免费项目占到了近50%，仅仅水电煤类就占20%。

银行为此叫苦不迭。

其次，是三类“大型交易”。这三类交易不收手续费，是因为金额太大，或者利润太薄。所以无法收费。

第六类，房产。一套房产动辄数百万。如果收卡佣就是万元。售楼处估计要吵翻了。

第七类，汽车。汽车4S店其实利润十分微薄。某人返0.6%就把整个经销商体系搅乱打垮了。

第八类，批发。批发的利润低到0.01%。一笔上百万的批发业务，可能就仅赚几百元。这是残酷现实。

对于六七八类，因为“没有办法收取佣金”。所以被称之为“封顶机”。

封顶机的意思，就是无论你一笔刷多少，永远只收80元/笔。

四） 封顶机的战争

“封顶机”是一种欧美国家没有，仅仅在中国，领导拍Head想出来的事情。

为什么呢，因为封顶机不合理。

中国特色。

真正正常的“市场经济国家”，连一二三四五类“免费服务”都没有。

因为任何服务都有成本。

享受不给钱，良心一定坏。

你说卡刷税费，因为是和政府打交道。所以政府不给佣金。

可是你不给佣金，相当的运营“成本”还是存在的。

收单的0.15%，银联的0.08%，这些都算是帮你免费服务了。每周几卷卷纸，就当是白送上门。

可是银行不同，银行哪怕积分0.20%不给，但还有“免息期”呢。

免息期是真金白银的成本。秀相你搞德政，银行就亏到家。

在国外，基本上是所有的消费，一律收统一划一X%的费率。

行业无贵贱，职业无贵贱。

不存在某些“劳动人民”行业就收得便宜。“资本主义”行业就收得贵。

而政府干预的结果，就是导致“扭曲”。

你刷一笔封顶机，银行亏得非常非常之厉害。

一张普通白金卡，额度200000元。一个半月免息期。哪怕按照银行内部核算，也要近750元的资金成本。

你才收80元手续费，再按照2/1/7比例划分，银行到手56元。

怨气非常大。

五） 封顶伤身

按照银行内部“大数据”的核算方式。

如果你刷0.78%的银联标准机。则银行可以分到0.55%，扣除积分回馈，还有0.35%，勉强打和够本。

因为中堂说“降低刷卡成本”。所以市面上还有一种0.48%的机器。但是你要注意的是，一旦费率低过0.50%，基本上就没有“积分”了。

在这种情况下，银行相当于 降效降能 。卡还是给你过，但是不给你积分。

如果刷的“房产，汽车，批发”类交易，80元封顶机。

尽量少刷。因为银行内部会算，当你的“亏损额”达到一定程度。银行会找一个借口“封”你的卡。

借口什么不重要，反正你无法申述。

封顶伤身。切忌少用。

还有一种类型，是1.25%，甚至1.75%费率的机器。

这种机器现在很少了。主要是涉外五星级酒店里面还有一些残留。因为商家也在不停换装0.78%银联标准机。

如果公费出差刷到这种机器，养身大补。

还有一种情况，你明明刷的是0.78%标准机。但是最后却没有拿到积分。

这有可能是“跳码机”。

因为现在的竞争十分激烈。支付公司的利润也非常之微薄。低到0.01%

他有时候会“吞”掉你的积分。

明明你刷的是0.78%机器，线路切换时却切到0.48%机器。这样他就吞掉了你一笔钱。

（未完待续）

（[email protected]，2016年6月22日午）