外行谈征信

昨天，有人评论说，你不懂征信，建议不要写这样的文章。于是今天我就开心的写这一篇。

实话实说，我还真是外行，我要是内行我都去干互联网金融了，这么大金矿看着采不到你说我桑心不桑心。 但话说回来，在这个世界上，很多决策都是外行的，而且，很多正确的决策也都是外行制定的，原因只有一点，尊重常识和逻辑，昨天有人说巴菲特，巴菲特投资了很多行业，很多明星企业，你说是精通他投资的每个公司的每个领域么？肯定不是，但是他知道基本的财务常识和投资常识，并拥有正确的投资逻辑，对不对。

顺便说一句，昨天有人说巴菲特就保持了极高的增长率，平均年回报超过20%，是的，但是我们稍微分析一下，第一，巴菲特起步的时候，资金盘子并不大，和目前p2p金融的盘子没有可比性，所谓超高增长率是建立在起步并不大的资金盘子基础上的，没有这个前提去谈增长率，是耍流氓的；第二，在巴菲特的财产盘子十分巨大之后，其增长率已经明显放缓，当然和行业指数相比依然保持明显优势，但是如果我们观察最近几年的变化曲线，显然已经达不到20%的年化增长，一切脱离资金规模谈增长率的行为都是耍流氓。 第三，巴菲特的投资是不承诺保本和利息的，在某些年份也存在负增长，其投资人具有一定风险意识，不是街边的大叔大妈。第四，放眼全球有几个巴菲特，看看中国有多少个超高回报率的p2p金融产品。

回到今天话题，征信是什么，以及为什么说互联网企业有优势。

征信分个人征信和企业征信，这个词起源于银行对贷款用户的信用调查和授权行为。 那么传统的征信需要的是你的收入状况，个人资产，历史交易记录及信用记录，以及其他财务或信用信息。

但我个人认为，在新的时代，征信这个词的涵盖范围和扩展性已经开始外延。

第一：征信业务目标的外延

传统征信的目标是基于贷款业务，信用额度的评估，但新的时期，我的观点是，征信的目标已经极大外延。

比如我们说，芝麻信用和花呗的信用额度明显存在关联关系，完全可以理解为是一种征信服务，但芝麻信用所服务的目标已经不仅仅是贷款额度的认证，还包括了诸如签证等服务的便利，这一外延已经证明是非常可行，而且被很多高端用户所期待。

我前段时间在杭州应某投资商朋友要求去跟一个创业公司聊天，对方的核心业务就是基于大数据提供个人征信服务，但其目标已经不仅仅在金融领域，而延展到招聘服务领域，他们讲一个例子，某个物流巨头，业务发展需要聘用大货司机，有时临时因业务繁忙也需要租用其他公司货车及司机协助派发，因存在使用伪造证件和套牌车的情况，每年损失货物金额还是蛮可观的，涉及物流，快递，已经需要明确相关应聘者做信息真实性核对，这也是一种广义上的征信。 再比如，由于学历造假情况比较严重，一些发达国家的工作签证明确要求应聘者提供某几个指定网站认证的学历，你说这个算不算征信服务呢？

如果你非要说，征信就是服务贷款，征信就是服务贷款，征信就是服务贷款。好吧，你赢了，看下一条。

第二，征信所需要数据信息的外延

传统银行基于其掌握的个人资料，银行历史交易记录，以及个人提供的一些诸如行驶证，房产证明等信息进行征信。 企业的部分可能有所不同，我是外行，先说个人。

但互联网时代，网上交易记录和支付信息，转账信息，是不是构成重要的征信数据呢？这是其一，其二，传统数据与网上数据的贯通也在进行中，芝麻信用让我输入车牌号并完成我的车辆认证，这个我都乖乖写了，为了提高信用分用户有动力提交更完整的信息，当然前提是对方在后台已经做到数据贯通，可以调用验证，否则我随便造假怎么办。

其三，互联网的一些特征信息也可以作为征信的重要资料，几个典型，比如你说送货地址是不是征信资料？看上去好像证明不了什么，但是如果结合房产网站的信息，判断这个地址属于什么级别的房产资源或办公楼，是不是可以间接证明什么呢？如果很多年地址没有变更过或地址变更较为频繁，是不是更明确的证明了什么呢？当然我知道你可以提供各种反例说明这个信息也许并不代表这个人的情况，但是如果我们再结合这个人的购买行为特征，以及其他一些资料数据交互验证（比如购买机票酒店的信息和特征），综合起来判断，是不是能够判断出这个人呢？ 所以送货地址，你说和征信是不是毫无关系呢？

再比如腾讯拥有一种最强大的资源，社交关系，如果一个人和很多高信用人士社交接触相当频繁，当然也可能是个大骗子，但是更多可能这个人也存在较高的信用基础对不对。实际上芝麻信用也已经将社交关系作为信用评价的一个参数，但从数据来说，腾讯社交数据显著比阿里更强大。 微信支付场景一旦更加普及一些，我个人认为腾讯的征信也会大有可为，目前来说微信支付场景和支付宝相比还是薄弱一些。话说回来，如果一个人红包发的又多又大，你认为和征信有没有关系？

社交这块多说一句，比如你说你搞个假学历，你号称美国名校，你回来到处忽悠吹牛逼，人家在社交网络上查你底，分分钟扒光你。这案例前段时间就有，对不对。

当然，传统领域的数据和征信的基础资源也是非常重要的，所以，征信目前最大的问题是，如何打通各个平台的数据，实现完整对接，征信最想要的包括房产的信息，车辆的信息，银行的信息，股市金融产品的信息等等。但问题是，隐私保护又是一个特别大的问题，如果毫无门槛的随意授权访问，很可能带来严重的隐私外泄问题，从而为诈骗份子提供极佳素材资源。

所以，就算你不愿意，我也不愿意，但是这事，恐怕真的只有垄断巨头才能干的起来，因为只有巨头，可以在实际上无法贯通的情况下，得到尽可能多的数据。

大量的第三方征信机构，在未来，除了获得一些授权验证接口外，更多考验的是搜索和抓取的能力，通过公开数据来分析一个人的信用，但准确性和可靠性就会存疑，甚至可能因为重名或其他情况找错目标。

今天主要还是讲对个人征信的认识，企业征信这事更复杂，真的没法讲了。不过蚂蚁金服针对在淘宝开店的商家做征信和贷款额度授信，还是很有优势的。

p2p金融，以及各种金融服务，除了征信外，追索和威慑也是一个重要的工作，所以可以看到各种p2p金融公司都要养一批准黑社会形态的讨账团队，这个咳咳，更好的办法，真没有了。不过我就想，以现在传统法律的一些案例来说，对一些老赖，会采用限制旅游，限制购买奢侈品，公开登报等方式。 那么互联网，比如某人经常欠钱不还，债务巨大，也许有一天微信会给他打个标签，此人欠债不还。你说他换个马甲号不就好了，但是他朋友都能看到这个人的标签，很多人还是要面子的，这也许可以成为一种对欠债者的威慑。 互联网时代，会有很多新想法，新玩法，我想的当然不一定对，但是我觉得，空间确实巨大。